Нацбанк — это просто «обменник»
- Подробности
- 8126
- 06.08.2014
- Петр СВОИК экономист, кандидат технических наук
Полезные советы от Келимбетова
Председатель Национального банка Кайрат Келимбетов посоветовал народу не брать ипотечные и потребительские кредиты. Интересная получается ситуация: как раз потребительское кредитование занимает больше половины всех банковских кредитов, а на ипотеке держится основная часть всего жилищного строительства. Прижми эти два направления – казахстанская банковская система просто ляжет. Вместе с торговлей и стройками. Между тем сменивший великого и ужасного Григория Марченко руководитель главного банка страны, наверное, занял это кресло не для того, чтобы подвести дело к такому финалу.
Однако банковский начальник явно гнет в эту сторону. Он объявил, что Нацбанк обязал коммерческие банки снабжать договор по кредиту специальной памяткой. «На листе бумаги будет написано, какой кредит вы берете, какая основная сумма, какие ставки, сколько вы всего выплатите с вопросом, насколько клиент уверен в необходимости оформления кредита».
Прямо скажем, мера, давно назревшая и совершенно правильная: заемщики сразу должны смотреть правде в лицо! И эффект, точно, будет: вряд ли уж так легко рука поднимется подписывать договор, если заранее предупредить, что выплачивать придется даже не полтора-два номинала, а больше.
Однако люди идут за кредитами не от скуки. И банки, кредитуя через потребителей иностранного производителя, работают (надо надеяться) не на чужие правительства.
Просто ситуация с обеих сторон безвыходная: если у человека нет возможности получить кредит дешевле, он покорно подписывается под 15 – 20 процентами. Хотя с социальной точки зрения – это грабеж, а с экономической – диверсия.
Но и у банков нет выбора: производители нефти и газа, урана, черных и цветных металлов за кредитами к ним не захаживают, а заходят простые бедолаги, которым кровь из носу нужна крыша над головой или машина, или телевизор с холодильником.
Опять-таки грабительские проценты банки не от злодейства заряжают: собственная маржа у них не так и велика. Основная часть уходит на выплаты высоких процентов держателям банковских депозитов – других-то денег для кредитования у банков нет, а без привлекательного процента вкладчиков не заманишь!
Раньше, правда, можно было привлекать деньги из-за границы, но после мирового кризиса 2007 – 2008 годов (особенно с учетом того, как всем подкузьмил «БТА банк») лавочка внешних заимствований закрыта. Да и, честно сказать, те деньги тоже были недешевы: стандартная европейская ставка, плюс накрутки на нашу дикость и удаленность – те же 8 – 11 процентов сверху и выходили.
Получается так: при Марченко казахстанская банковская система работала (равно как и вся экспортно-сырьевая отрасль) на вывоз – выматывающий душу и карман повышенный кредитный процент уходил в основном на обслуживание внешних заимствований. То есть все наши местные «казкоммерцы» имели лишь посреднический процент, львиная доля шла тем, кто снабжал казахскую экономику и население иностранными кредитами и инвестициями.
А поскольку профессионал Марченко «соскочил» очень вовремя, вместо него поставлен не менее грамотный профессиональный советчик Кайрат Келимбетов, которому без выбора осталось только одно: присутствовать при том, что банковский насос стал выкачивать деньги уже в двух направлениях.
Во-первых (святое дело!), на обслуживание ранее накопленного внешнего долга. Тут вся наша экономика сама оказалась в положении тех самых бедолаг-ипотечников, никогда не слышавших о «сложных процентах» и во что они обходятся. Конкретно, по накопленному внешнему долгу в $151 млрд мы уже выплатили порядка $270 млрд, а долг продолжает расти. «Мы» – это все работники, отдающие внешний долг через пониженные заработки, и все покупатели – через повышенные цены.
Во-вторых, ростовщический насос запущен теперь и внутри Казахстана – на перекачку денег от тех, кто в них срочно нуждается, к тем, кто имеет излишки про запас. Про социальную рознь говорить не станем (за это уголовная статья полагается), а вот чисто экономически и для самих же банков тоже – это, мягко говоря, вредно.
В самом деле, представьте, что вас кормят пирожками с начинкой, которая уже… побывала в желудке. Про эстетический эффект промолчим, а вот с медицинской точки зрения это и истощение, и отравление… Короче – memento mori.
Итак, что в этой ситуации мог бы предпринять председатель Нацбанка?
А ничего. Поскольку он приставлен такую систему охранять, а не реформировать. Конечно, он мог бы рискнуть и поинтересоваться (сам у себя): а почему, собственно, в руководимое им банковское хозяйство за кредитами не захаживают столпы национальной экономики – сырьевые экспортеры?
Но тогда страшно сказать, что бы ему открылось!
Что руководимое им учреждение – никакой не Национальный банк, обеспечивающий экономику исходными кредитами, а всего лишь безналичный и бесплатный обменник доллара американского на казахский тенге.
Чем он, впрочем, может только гордиться, поскольку по сравнению с правительством и даже с «Самрук-Казына» наш Нацбанк-обменник важнее и главнее – для той самой «экономики на вывоз», которая есть не столько даже вывоз за границу ресурса земных недр, сколько отправка туда же ресурса финансового.
Но зачем настоящему профессионалу грузить себя такими опасными вопросами? Надежнее ограничиться вот такими полезными советами.
